据信，任何信用卡持有人都已收到银行的信用卡分期付款“邀请”电话，表明持卡人作为“尊贵”的被邀请客户，可以享受“免息”分期付款体验。

乍一看，感觉好吗？也是“尊贵客户”、“免息分期”。我们来听听。

银行也会说，虽然是“免息分期”，但是付一点手续费就够了。这个比例只有0.6%，一年后只有7.2%，很便宜。

而且成功申请分期可以深化与银行的**，有提高内部评级的优势，有利于提高后期卡的信用额度。

这时候大部分持卡人都很迷茫。你想分期付款吗？信用卡分期付款划算吗？

今天我们来深入了解一下信用卡分期付款是否划算。

什么是信用卡分期付款

简单来说就是将使用信用卡产生的消费金额平均分成每月，以此来缓解一次性还款的压力。

比如12期还款12000元，平均每月还款本金为12000/12 = 1000元。

信用卡分期付款的几种形式

信用卡分期付款有几种形式:

消费分期将信用卡所产生的消费进行分期的一种形式。 账单分期当信用卡产生账单后，将账单金额分期的一种形式。 现金分期以信用卡为载体，在信用卡额度之外额外给予持卡人的一笔现金额度，分期归还的形式。 专项分期类似现金分期，但需要分期资金专款专用于银行指定的消费类型的一种分期。

在这里提醒大家，很多员工打着“低息贷款”的旗号，其实是介绍银行的信用卡现金分期业务，需要好好区分一下。

信用卡分期付款费用的计算方法

虽然是“免息分期”，但有手续费。

在这里，我们用一个例子向您展示:

假设小王申请了一张12个月的信用卡，月息0.6%。

那么，小王的月供应量是:

月供=月供本金+月供费用= 10000/12+10000 * 0.6% = 833+60 = 893元

也就是说，每次月供中的本金和手续费是一样的——每次还款返还本金833元，手续费60元。

信用卡分期付款中的惯例

了解了信用卡分期费的计算方法后，我们来看一下“套路”:

首先，通过按月支付，不难发现，每期还本后，下一期的手续费并不是按照剩余本金计算，仍然是按照整本金计算。

因此，【/s2/】信用卡分期的实际利率并没有宣传的利率【/s2/】低。

上面这个例子，月息是0.6%，年利率是7.2%，那么年利率也是7.2%吗？

没有，而且高很多。

这里，我们使用一个公式:

年利率=单期手续费率*期数*24/(期数+1)

【/s2/】可以计算出，年利率为7.2%时，信用卡分期实际年利率高达13.3%，比银行贷款基准利率高出近3倍。[/s2/]

信用卡分期付款划算吗

了解了信用卡分期的真实年利率后，我们最后来说说信用卡分期是否划算。

其实判断信用卡分期是否划算，要从几个方面综合考虑:

还款压力信用卡分期的初衷，是为了解决还款压力问题。当我们的账单金额非常大，短期无法全额归还的话，那么选择分期还款是非常必要的。 资金利用率对于每期需要归还本金的还款方式，我们还要考虑资金的利用率问题，毕竟每一期都归还本金，使得借款的本金不能得到充分的利用。 实际年利率我们需要判断分期的真实利率，是否是我们可以承受的范围之内。如果利率过高，导致融资成本超出预算了，那肯定是不划算了。 其他问题除上述问题以外，我们还需要关注几点：如信用卡分期是否支持提前还款、提前还款是否有违约金、是否需要结清剩余手续费、是否需要在第一期就扣除全部手续费、是否占用信用卡额度、有没有配合分期的信用卡活动等等。

以上几点都是关系到信用卡分期是否划算，需要我们关注的重要因素。