互联网时代，大家都在使用支付宝在各种场景下进行支付，同时还在使用柏华、白洁等互联网金融信贷工具。但随着互联网金融监管的收紧，蚂蚁集团也按要求成立了蚂蚁消费金融公司，现在柏华、白洁将被纳入专属消费金融产品，那么这对柏华、白洁的用户会有什么影响呢？

近日，有不少网友反映花苑、贷苑莫名其妙被关闭，反映其在使用花苑、贷苑过程中既没有逾期，也没有套现花苑、利用贷苑进行****等违规使用行为。为了厘清这些问题，我们先来了解一下什么是互联网消费金融服务，目前互联网上有哪些主流消费金融产品。

1.蚂蚁花苑:属于原蚂蚁金服的消费金融产品，提供消费贷款服务。用户只需要芝麻信用分大于550，即可获得相应额度，最高限额为5万元，只能用于日常消费。

2.蚂蚁借贷呗:也是蚂蚁金服的消费金融产品，但它是现金贷款服务，提供现金贷款，直接提取现金到支付宝或银行账户，所以在使用门槛上相对较高。芝麻信用分达到600分以上才能被官方邀请，最高可以达到20万。

腾讯创造的新功能。

支付宝在推出更多金融服务的同时，微信也开始推出更多金融功能。根据专业机构提供的数据，该社交平台目前正在申请“分付”商标。该功能主要是为客户提供不同场景下的餐饮、购物、娱乐等应用。有了这个功能，可以帮助用户分阶段消费服务。

此外，微信还推出了“红薯呗。“借呗”，类似于“借呗”的信贷服务，通过公共平台，无需邀请直接关注即可使用。

微信精心打造的这两个功能主要用于消费场合，不能用来发红包、转账。其实说白了，它们类似于花芽和借芽的功能。消息出来后，很多人都以为他其实是微信版的花圃和借园。

从以上消费金融产品中不难发现一个共同的特点，那就是信用额度有上限，其中线上消费贷款服务为5万元，现金贷款上限为20万元。也许很多朋友会问，现在消费金融服务这么多。如果信用好，每个产品被授予5万，那么10个平台可以获得50万。如果有100家信贷机构呢？会不会有什么问题？贷款跑了怎么办？

事实上，针对这个问题，消费金融的相关监管部门已经做出了相应的规定。比如，公民的网上消费贷款总额应该是近三年来未来一年平均收入的三分之一。比如你过去三年的平均年收入是6万元，也就是说你的月薪是5000元，那么你可以享受的消费金融贷款上限是2万元。但事实上，很多用户手握几千工资，欠下几十万甚至几十万的消费贷款。是否超出了消费金融管理的相关规定？

答案是肯定的。曾经有过用户在贷款逾期后无法还款的情况，他与支付宝客服协商停止并延长分期还款，利用了这一点。有点威胁，因为他月收入不到5000元，却欠了10多万的信用贷款，这意味着贷款人的贷款已经违规了。最后，他不得不回应用户的协商要求停止，只还本金。现在柏华、白莲被纳入消费金融公司后，要求整改，这种情况也被纳入了。也就是说，之前借得太多或者负债太多的用户，可能会面临花和贷被关闭的可能。

在物质欲望无限的当今社会，尤其是年轻用户的负债已经达到了一个非常高的水平。据最新统计，90后年轻用户人均负债已超过12万。现在支付宝要对这种过度借贷，以贷养贷的高负债用户限制鲜花和贷款的使用权。也就是说，为这类用户借花的高光时刻即将结束，一旦关闭，只能还贷而不能回收贷款。对于许多使用贷款来筹集贷款的用户来说，这意味着每月减少一笔可回收的营运资金。如果停产后收入赶不上还款账单，那么就要通过其他周转渠道来维持，否则就要等待预期。

支付宝放大招，开始关注这样的高负债用户，逐渐关闭花坛借钱，短期内会给这些用户带来很大的压力，但从长远来看，也能杜绝未来以贷养贷、多头借贷的现象，从根源上解决年轻人不盲目透支消费、过度借贷的问题。你觉得这个怎么样？