分期音乐是深圳分期音乐网络科技有限公司的线上分期消费金融产品，成立于2013年，总部位于深圳，隶属于乐心集团。2016年11月，经江西省吉安市金融办批准，可在全国范围内从事网上普惠金融业务的网上****牌照，是一家正式获得牌照的互联网金融公司。

在商业模式上，分期音乐深度依托JD.COM商城，从分期购买手机开始，逐步扩展到整个3C数码、户外运动、美容护理、教育培训、吃喝玩乐等。，并已与多家银行和金融机构达成**。据其官方消息，其注册用户已超过1600万。这意味着相当多的年轻人正在使用分期付款音乐业务。

根据你的描述，你确实使用了分期贷款，逾期3年，但信用信息没有显示这笔贷款。可以解释的原因是，早期的分期音乐只是一个金融服务的中介平台，其贷款来自银行、出资人等**金融机构。是否申请信贷取决于资金提供者的要求。如果出资人是银行提供的，逾期会询问信用信息；如果是非银行提供的资金，可能无法用于信用报告。现在你逾期三年，信用信息没有反映这笔贷款，可见这笔资金不是银行部门提供的。

但这并不意味着你可以摆脱它。首先，你的逾期付款没有反映在中国人民银行的信用信息中，并不意味着不会反映在百兴银行信用信息的信用平台上。你可以自己检查确认。大数据技术下，对网络失去信任，会影响你在整个网贷平台上无法继续放贷。其次，现在无法访问中国人民银行征信系统，并不意味着以后就无法访问。随着第二代征信系统的上线，接入中国人民银行征信系统的外部平台越来越多。一旦被纳入中国人民银行的信用信息，意味着至少会影响你5年。

第三，分期付款音乐是一个正式的授权平台。如果其分期付款年利率不超过24%，其发放的贷款受法律保护。分期音乐可以通过仲裁和诉讼向您追偿这笔债务，法律会保护其合法权益。现在分期音乐要求你三年只还本金，不还利息，相当于用别人的贷款三年不还利息，这是一个很大的优势。所以建议你从后续效果中返还本金。但记得通过正规程序归还，并提供明确的分期免息凭证，避免回笼本金后改变主意，要求你归还利息。

以上是我的分析，供大家参考。网贷平台喜忧参半，但仍需树立理性消费理念，谨慎使用网贷。