在分析完花呗和微贷之后，本文作者将带大家分析另一个我们并不陌生的消费金融产品to-JD.COM白条。众所周知，JD.COM白条是一种“先购物，后付款”的购物模式。事实上，JD.COM白条有信用支付模式和信用购买模式。那么，这两种模式有什么区别呢？作者试图通过分析服务提供者、交易过程和服务成本来回答上述问题。
1.JD.COM白条有哪两种服务模式？
1.信用支付服务:即当你购物时，贷款人将贷款款支付给京东金融**商户。“信用支付方式”是指您在消费时，只要符合京东金融服务规则和相应的申请流程，就可以享受贷款人提供的相应延期付款或分期付款的支付方式。
2.信用购买服务:是除信用支付服务之外的另一种信用购买方式。你直接与JD.COM商城沟通，不需要贷方的参与。“信用支付”是指用户在JD.COM消费时，根据JD.COM平台的规则和相应的申请流程，可以享受JD.COM提供的相应延期付款或分期付款。
2.其他金融机构给你提供贷款吗？
在JD.COM白条的两种消费模式下，服务提供者并不相同，但没有其他金融机构提供贷款。
(1)信用支付:盛基****公司提供贷款。
在信用支付模式下，其服务提供方为重庆两江新区盛基****有限公司(以下简称盛基****公司)和京东金融的**金融机构，以及上海合丰永讯金融信息服务有限公司及其关联公司(以下简称京东金融)。JD.com贷款公司、上海合丰永讯金融信息服务有限公司及其关联公司、上海金融**商户和用户之间的交易结构如图1所示:
1.借贷关系:用户与盛基****公司；
2.买卖关系:京东金融**商家和用户；
3.委托付款关系:京东金融商户、盛基小贷公司；
4.信息流:上海合丰永讯金融信息服务有限公司、用户、盛基小贷公司。
图1:信用支付交易结构图
(2)信用购买:JD.COM商城向用户提供信用。
在赊购服务模式下，其服务提供商为北京JD.COM世纪信息技术有限公司及其关联的贸易公司(以下简称“京东。COM商城”)、宿迁腾骏信息技术有限公司及其关联公司。在这种模式下，参与者之间的交易结构不像信用支付服务模式下那样复杂。JD.COM商城、宿迁腾骏信息技术有限公司与用户之间的关系如图2所示:
1.商业关系:JD.COM商城和用户。
2.信用关系:JD.COM商城和用户；
3.信息流:JD.COM商城、宿迁腾骏信息技术有限公司、用户。
图2:赊购交易结构图
三。交易流程:三方参与与两方参与
虽然我们熟悉的白条业务是为消费者提供“先购物后付款”的贷款服务，但在两种模式下，交易流程并不相同，进而资金流向也不完全相同。
(1)信用支付:盛基小贷公司是你的“债主”
在这种模式下，提供给用户的贷款由重庆两江新区盛基****有限公司(下图“出借人”表示)和京东金融的**金融机构提供。当我们购买商品或服务时，贷款人会将钱支付给京东金融**商户，贷款人会为我们提供分期或延期付款。在这种模式下，我们与京东金融**商户没有直接的资金往来，交易流程如下:
图3:信用支付模式
1.用户使用JD.COM白条购买商品，然后确认付款；
2.出借人将款项支付给京东金融**商户；
3.用户收到货物；
4.用户还款，可以采用不分期还款、分期还款或延期还款。
(二)信用购买:JD.COM商城直接提供信用购买服务。
在这种模式下，没有****公司向我们提供贷款，而是我们与北京JD.COM世纪信息技术有限公司及其关联的贸易公司之间的交易。可以理解为，我们与JD.COM的**商户有直接的资金往来，具体交易流程如下:
图4:信用购买模式
1.用户使用JD.COM白条购买商品，然后确认付款，可以分期付款，也可以延期付款；
2.JD.COM和JD.COM的**商户将货物交付给用户，用户可以通过上述方式进行还款。
四。服务费:信用购买下的京东金融参与份额。
这个**下两种模式是有区别的。在信用服务模式下，京东金融为用户提供风险评级、信息通知、还款帮助等服务，因此用户分期、违约等行为产生的分期服务费和违约金应由JD.COM商城的商家与京东金融共同承担。即假设京东金融收取5%的服务费，那么在赊购服务模式下，假设每产生100元的分期手续费，京东金融将收取5元的服务费。但是，在信用支付模式下，这一条款没有明确说明。但值得注意的是，两种模式下采用分期付款或逾期付款时，两种模式的利率均按日利率0.05%计算，并无区别。
5.信用支付模式下也要提供信息给盛基小贷公司。
用户同意使用贷款服务，即表示同意上海银行股份有限公司北京分行、京东金融及**金融机构获取其个人信息。并且，在信用支付模式下，要求重庆两江新区盛基****有限公司通过金融信用信息基础数据库查询、打印和保存您的身份信息、个人信用报告和包括信用信息在内的信用信息，并将上述信息提供给金融信用信息基础数据库、中国互联网金融协会和中国支付清算协会。如表1所示。
表1:以两种方式收集用户信息的组织
不及物动词结论。
在从以上五个角度介绍JD.COM白条的两种服务模式的过程中，你是否已经知道它们之间的区别了？在分析完JD.COM借条之后，笔者对市场上几种消费金融的分析也就告一段落了。在接下来的文章中，笔者将对几款产品进行对比分析，帮助读者了解这些产品之间的区别。分期付款利率一样吗？而在信息获取、使用等其他方面又有哪些不同？敬请期待...
