很多人都很疑惑，支付宝的花和贷款利率有多高？
有这样的疑问是很正常的，因为每个人从支付宝借钱的利率都不一样，我们个人的信用评分在支付宝数据里也不一样。
早前大林的文章《银行办信用卡能赚多少钱？据说支付宝的贷款没有固定利率，根据个人信用调整，利率一般在万分之三到万分之四之间。
现在，蚂蚁集团向金融界抛出了一个大礼包——一份493页的招股说明书，让我们知道了更详细的内部数据。
根据招股书内容，截止2020年6月30日的12个月期间，花园日利率可低至万分之二左右，大部分贷款日利率在万分之四左右或以下；截至2020年6月30日，柏华用户平均余额约为2000元。
【/s2/】所以大林早前估算的利率在万分之三到万分之四之间，与实际数据基本一致！
一天借一万块从3块钱到4块钱贵吗？
对此，简单计算表明，借1万元一年，利息从1095元到1460元。(相当于年利率10.95%至14.60%)
当然，这个利率是无法和四大行的传统贷款利率相比的。
四大行贷款利率为6个月(含)4.35%，6月至6月1年4.35%，1年至3年4.75%，3年至5年4.75%，5年以上4.9%。
但是，从银行获得低息贷款并不容易。
如果XX银行需要YY信贷产品:
1.体制内，金融、电力、烟草、航空空(工作半年)
2、专业事务所、国有企业、知名企业(工作满一年)
3.过去一年税后收入超过20万(工作一年后)
【/s2/】不是每个银行信贷产品都有这么高的要求，但似乎低利率和低要求不能兼得。
如果方便借钱，支付宝*只能用银行信用卡。(你要说其他互联网金融平台也可以)
如图，很多银行的“12期分期付款率”是7.20%。看似方便实惠，实际利率几乎是7.20%的两倍，是13.76%。
示例:
大林一万块的账单分12期，每月固定还款833元。
普通人认为第一个月欠银行1万，第十二个月欠银行833元。随着时间的推移，应该还的利息在减少。但银行解释说，即使是上个月，所欠本金为833元，利息仍按1万元计算。
【/s2/】这里需要注意的是，银行账户中很少提到“实际利率”这个概念，在向普通信用卡客户解释时也不会提到这个概念。
他们会用另一种表达方式。
银联数据客户信用卡业务收入结构；
1.分期付款收入:36.7%
2.利息收入:30.2%
3.商户佣金收入:15.6%
银行所说的“12期利率”的7.20%为“利息收入”，超出部分成为“分期手续费收入”。所以，听银行指令的时候，要记住所有的收费**，不要只关注“利息”。
示例:
*****，银行每天收万分之五的利息，相当于年利率18.25%。还有1%的一次性提现费。
【/s2/】对于不同的操作行为，银行也会规定相应的利率和收费，你要注意！
通常支付宝的贷款利率与银行信用卡利率非常接近，几乎处于同一水平。
大多数支付宝客户的利率在10000-4000之间(相当于年利率10.95%-14.60%)，优质银行信用卡贷款的实际利率几乎是13.76%。
你的信用评分很高，支付宝利率可能会降到万分之二(相当于年利率7.30%)。
我知道很多人会抱怨支付宝下的借花、银行信用卡、互联网金融等小规模消费贷款利率过高。
大林在小白的财**章中反复强调，要少借钱，尤其是****。
美国股神巴菲特对此深有体会。
比如巴菲特说:“一个女人来到我身边。她有一定的钱，不是很多钱。她说我该怎么处理这些钱？我说还你信用卡。她欠了一笔钱。不知道她欠了多少利息。银行收18%。不知道怎么会有18%的利息。我没有那么高的收入。”
巴菲特有这样的看法并不奇怪，任何有一定金融思维的人都能理解。
【/s2/】但是，很多人不知道的是，巴菲特也**美国运通，美国运通在信用卡业务上处于领先地位。
美国运通2019年财务数据:
1.营业收入(美元):435.6亿
2.净利润(美元):67.59亿
而且，巴菲特曾经认为美国运通是一家优秀的公司，**它是一个很好的决定。
我们可以简单总结一下巴菲特的言行:信贷产品的利息很高，所以向他们借钱不是一个好主意，但信贷公司是一个好企业。
【/s2/】很多时候土地分南北，但是好的公司都有共同点！
据彭博社报道，蚂蚁集团上市的目标估值为2250亿美元(约合1.56万亿元/1.74万亿港元)。如果估值实现，上市的蚂蚁集团将成为继阿里、腾讯、茅台之后的中国第四大上市公司。
蚂蚁金服财务数据:
1.2018年收入(人民币):857.22亿元
2.2019年收入(人民币):1206.18亿元
3.2020年上半年收入(人民币):725.28亿元
仅2020年上半年，蚂蚁金服净利润就高达219亿元，高于2019年的180亿元。
价格合适的时候**蚂蚁金服似乎是个不错的主意！
事实上，个人消费信贷水平高并不是某个国家或地区独有的问题。很多发达经济体都经历过“消费信贷”狂潮，周边韩国、日本、香港都有案例。
我们也经历了类似的发展阶段。
2013年至2018年，中国个人消费贷款余额增速惊人。短短五年，实际上从12.97万亿增长到37.79万亿，年均增长率23.94%。
对此，我们不能一味抱怨“XX”！
2020年上半年，蚂蚁金服服务5亿用户和2000万中小运营商，消费贷款和小额信贷余额21540亿元。事实上，蚂蚁金服只占我们消费贷款总额的一小部分。
蚂蚁金服员工构成:
1.技术人员:10，646人(占64%)
2.业务人员:1878人(占11%)
与传统金融机构相比，人员已经非常精简，业务人员非常少。
作为小白读者，你要多关注自己和身边的人，远离透支风险。当债务达到一定规模，一般人是跟不上债务增长速度的。
有些人热衷于借****，这似乎是人的问题，就像戒赌难一样。
